La riforma in vigore dal 10 luglio 1998 (Decreto legislativo 461/1997) ha cambiato le regole in materia di tassazione degli investimenti finanziari. Sono stati introdotti 3 diversi regimi.
1) Regime del risparmio amministrato, per applicare questo regime è necessario che i titoli, le quote o i certificati da cui originano le plusvalenze siano depositati in custodia o amministrazione presso un intermediario autorizzato (banche, società di intermediazione immobiliare). L'intermediario provvede a versare l'imposta sostitutiva del 12,5% sulla somma algebrica delle plusvalenze e delle minusvalenze realizzate nel periodo d'imposta e nulla dovrà essere dichiarato dal contribuente. Le minusvalenze possono essere computate in diminuzione solamente delle plusvalenze realizzate successivamente. Nel caso in cui al termine del periodo d'imposta risultino minusvalenza non ancora compensate, il relativo importo potrà essere riportato nel successivo perìodo d'imposta e se necessario nei successivi (ma non oltre il quarto). In caso di chiusura del rapporto con l'intermediario o passaggio al regime della dichiarazione, le minusvalenze non ancora compensate possono essere utilìzzate in dichiarazione ovvero nell'ambito di un nuovo rapporto di amministrazione, purché sia intestato agli stessi soggetti del rapporto dì provenienza.
2) Regime del patrimonio gestito, in questo caso l'ìnvestitore ha affidato in gestione il proprio patrimonio ad un intermedìario abilitato, I proventi conseguiti attraverso la gestìone possono essere assoggettati ad imposizione del 12,5% da parte del gestore senza che l'investitore debba dichiarare nulla. Le imposte (a differenza degli altri regimi) non sono più pagate in ragione dei singoli proventi conseguiti, ma sono corrisposte una volta anno in ragione dal risultato conseguito dal gestore al netto delle commissioni. Le plusvalenze non sono calcolate al momento della gestione ma sulla base del risultato annuo della gestione. Ciò significa che alla fine dell'anno si calcola il valore, ai prezzi di mercato, del patrimonio gestito e lo si contronta con quello di inizio anno. Se il risultato è positivo esso costituisce una plusvalenza tassata al 12,5%, se il risultato è negativo potrà essere portato in deduzione delle plusvalenze realizzate negli anni successivi (non oltre il quarto).
3) Regime della dichiarazione, si tratta del regime ordinario perché si applica tutte le volte che il risparmiatore non ha optato per una delle due forme precedenti. Nel modello Unico vengono indicate tutte le operazioni effettuate durante l'anno, poi si sommano algebricamente plusvalenze e minusvalenze. Se il risultato è positivo si pagherà su questa somma il 12,5% se è negativo l'importo può essere portato a deduzione delle future plusvalente per un periodo massimo di quattro anni.

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I redditi da capitale sono tassati al ‘lordo”, senza cioè prendere in considerazione alcun onere (spese di gestione, commissioni) sopportato per la produzione del reddito.

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Un investimento di natura finanziaria può produrre due tipologie di reddito:

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Per la gestione dei propri risparmi, le alternative alla banca non mancano.

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Siete stati contattati a domicilio da un promotore finanziano che vi ha convinto a sottoscri­vere un contratto di investimento. In questo caso, la legge prevede che il contratto resti so­speso per 5 giorni e che entro tale termine possiate annullare ogni vostro obbligo, senza al­cuna spesa a vostro carico, inviando un telegramma alla società e/o al promotore stesso.

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È presente in circa la metà dei fondi sul mercato. Anche questa viene dedotta dai valore delle quote del fondo e scatta soltanto quando il rendimento del fondo riesce a superare un determinato parametro (l’inflazione, il rendimento dei Bot ecc.) e rappresenta una specie di premio per il gestore.

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Rappresenta il compenso per l’attività del gestore e non viene pagata dal risparmiatore direttamente ma è automaticamente dedotta dal valore delle quote del fondo in suo possesso. Per i fondi azionari, questa commissione è in media pari all’1,6% mentre per i fondi obbligazionari non supera, in media, 11,2%.

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Per quanto riguarda i costi dei fondi comuni, ce ne sono, sostanzialmente, di quattro tipi.

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Oggi sono disponibili sul mercato italiano poco meno di tremila prodotti tra fondi comuni e fondi esteri autorizzati.

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Dopo l’acquisto di un fondo comune, la società di gestione vi invierà la lettera dì conferma che vi permetterà da un lato di controllare cosa avete acquistato e dall’altro di seguire il vostro investimento.
Anche se, in talune parti, può cambiare da società a società, in essa sono contenuti tutti gli elementi più importanti del vostro investimento.

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Il risparmiatore che si affida a un promotore finanziario, sia esso di tipo ‘tradizionale” sia esso dipendente di una banca, per i suoi investimenti ha diritto di ricevere, oltre al prospetto informativo che riporta tutte le informazioni sulla natura dell’investimento sottoscritto, anche un foglio intestato della SIM o della banca, nel quale sia specificato che il promotore finanziario è alle sue dipendenze nonché l'indirizzo dove mandare, tramite telegramma, l’eventuale lettera di disdetta del contratto nel caso voglia esercitare il diritto di recesso.
Infatti ai sensi dell’art 1/18-ter Legge 7 giugno 1974, n. 216 l'efficacia dei contratti stipulati mediante vendite a domicilio è sospesa per la durata di cinque giorni (di calendario, si contano cioè anche sabati, domeniche e festivi) decorrenti dalla data di sottoscrizione.

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Abbiamo raccolto le segnalazioni di alcuni consumatori che si sono rivolti all’ombudsman: risposte tardive o del tutto assenti, interpretazioni favorevoli alle banche e poca attenzione ai problemi dei consumatore sembrano caratterizzare l’attività di questo ufficio, che non sembra proprio sopra le parti come invece dovrebbe. E questo nonostante tutti gli sforzi dell’ABl di far apparire l’ombudsman come un organo super partes.

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Il nome arriva dalla Svezia, paese in cui l'idea di un difensore dei cittani davvero indipendente è ben radicata: letteralmente ombudsman significa "mediatore” e questo dovrebbe essere il suo compito nel caso ci siano problemi tra banca e cliente. In Italia l'Ombudsman bancario è
stato istituito nel 1993 dall'Associazione Bancaria Italiana che ne ha anche regolamentato l’attività, offrendogli un ufficio nella propria sede, a Roma. In realtà, toccava agli organi statali prestare ascolto ad una raccomandazione fatta dalla Comunità europea nel 1990, con cui si auspicava la creazione di tale ufficio. Il ritardo nell'attuare la raccomandazione ha permesso alle banche di giocare d’anticipo e di crearsi l’onbudsman autonomamente. Ne è risultato un servizio scarsamente efficace e poco imparziale. Basti pensare alla sua attuale composizione: delle cinque persone che ne fanno parte, il presidente è nominato dal Governatore della Banca d’Italia, due membri sono nominati dal Presidente dell'ARI, uno dal Consiglio Nazionale Forense (l’ordine degli avvocati), uno dal Consiglio Nazionale dei Dottori Commercialisti.

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Tanti debiti per le famiglie laziali. Un analisi condotta dal Cgia di Mestre dice che sono le più indebitate d´Italia. Roma e provincia le più in crisi, con un indebitamento medio di 21.949,94 euro. Con un escalation percentuale, dall´introduzione dell'euro ad oggi, del 91,01%. Accendere mutui, chiedere prestiti e ottenere finanziamenti a Roma, insomma, costa caro. Leggermente migliore la situazione delle altre province del Lazio. 66esima Viterbo, dove il debito arriva a 12.315,20 euro. Latina 68esima con 12.259,31, Rieti, 80esima in graduatoria,ha un valore di 10.685,42 euro. Frosinone, 89esima e l'ultima dove l´indebitamento delle famiglie ammonta a 9.179,23 euro. Quanto al ranking degli aumenti, le province laziali sono concentrate tra la 40esima e la 52esima posizione. Viterbo in testa, Rieti fanalino di coda. Le città più indebitate sono quelle che registrano anche i livelli di reddito più elevati. Non è da escludere, però, che tra questi "indebitati" vi siano anche delle famiglie appartenenti alle fasce sociali più deboli. È probabile che questo fenomeno sia legato al perdurare della crisi economica che ha indotto molte famiglie a ricorrere a prestiti bancari per affrontare questa difficile situazione.

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Dopo gli Stati Uniti, anche in Italia si sta diffondendo il prestito per lo studio, quindi concesso a studenti che frequentano l'università o master post laurea. In America le richieste da parte dei giovani, tra prestiti e borse di studio, sono aumentate fino all'82% negli ultimi dieci anni.
Gli studenti quindi si indebitano ancor prima di trovare un lavoro, ma come mai?

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Tra le tante agenzie, finanziarie e istituti bancari che offrono prestiti anche Unicredit Banca mette a disposizione dei propri clienti e non, un folto numero di prestiti personali per ogni tipo di richiesta, citeremo di seguito i più richiesti nell' ultimo anno.

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Dopo aver stipulato un contratto di credito al consumo per l’acquisto di un prodotto, il venditore è inadempiente nei vostri confronti (non vi consegna il prodotto, il prodotto è difettoso, non funziona ecc).

Con riserva di ogni diritto.

Distinti saluti.

Firma

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Un fondo comune non è altro che un grande salvadanaio in cui arrivano i risparmi di tante persone (i sottoscrittori). Il patrimonio raccolto viene poi investito, con l’aiuto dì esperti finanziari (i gestori), in titoli di Stato, azioni, obbligazioni, titoli esteri e così via. Questo meccanismo di funzionamento presenta parecchi vantaggi e risolve molti problemi ai risparmiatori.
— Può investire nei fondi anche chi ha piccoli capitali (bastano di solito da uno a tre milioni di lire per partire).
— Il sottoscrittore lascia ai gestori la difficile scelta di quali azioni e obbligazioni acquistare e vendere e del momento più opportuno per operare.

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Ancora una giornata all'insegna del nervosismo alla Borsa di Shanghai che archivia la seduta con una flessione di poco superiore all'1% dopo il ribasso di ieri del 3,63%. Nonostante il balzo di olte il 7% registrato mercoledi', l'indice delle azioni di categoria A chiude la settimana con un bilancio negativo, pari a una flessione di quasi il 2%. Ad alimentare il nervosismo la mancanza di indicazioni da parte delle autorita' cinesi dopo le indiscrezioni che il governo sta definendo un pacchetto di interventi per stimolare la domanda interna e per migliorare il funzionamento dei mercati azionari. Il rallentamento dell'economia internazionale rende quasi inevitabili misure di sostegno all'economia da parte della Cina per sostenere i consumi e rivitalizzare un mercato azionario che negli ultimi 8 mesi ha praticamente dimezzato la capitalizzazione. L'indice e' scivolato da oltre 4.500 punti di inizio anno a poco sopra i 2.300 odierni e dopo aver toccato un massimo storico nell'ottobre dell'anno scorso di oltre 6.400 punti.

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Nel marchigiano, precisamente a San Severino e a Sarnano, è stato scoperto dai carabinieri un giro di assegni rubati ad alcune aziende del luogo e posti all’incasso, per vari importi. L'indagine è scattata il 13 agosto dopo la denuncia di un furto di un carnet di 4 assegni presso una ditta della zona.

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Tra poco ricomincia la scuola e, come tutti gli anni, i genitori dovranno sostenere ingenti spese per l'iscrizione dei figli a scuola, i libri di testo ed accessori vari (zaini, penne, matite, quaderni etc...). che ogni anno aumentano. Da quest'anno ad attenuare gli effetti del caro-scuola ci pensa una banca di Pistoia, che con un'eccezionale iniziativa offre prestiti personali a tasso zero. L’iniziativa messa a punto dalla ViBanca-Banca di credito cooperativo San Pietro in Vincio, è rivolta ai suoi clienti e soci con figli iscritti alle scuole medie, superiori e facoltà universitarie, e prevede finanziamenti fino a 1.200 euro a tasso zero rimborsabili in 12 mesi. Ma come funziona? Come un normale prestito. I genitori si devono recare presso una delle filiali dell'istituto bancario presentando la busta paga, la dichiarazione dei redditi ed i documenti di iscrizione del proprio figlio all'anno scolastico 2008-2009 e richiedere un finanziamento, che ovviamente la banca si riserva la facoltà di concedere; il rimborso avverrà con rate mensili fisse di 100 euro e senza interessi e senza spese bancarie.

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Per tutti i mutui e i finanziamenti a tasso variabile siglati prima del 2007 si torna alla rata del 2006, è possibile effettuare la rinegoziazione del mutuo in convenzione ma si devono valutare i pro e i contro.

Le associazione e gli esperti consigliano infatti in alcuni casi la rinegoziazione del mutuo casa classica, la surrogazione del mutuo e la sostituzione prima di arrivare alla rinegoziazione in convenzione.

A partire dal 21 maggio 2008 abi e governo hanno siglato un accordo per ridurre le rate del mutuo a tasso variabile che era diventato insostenibile per gran parte degli italiani.

Questa convenzione prevede di tornare a pagare il tasso medio del 2006, quindi una rata pari a due anni fa, decisamente più bassa.
La differenza tra il tasso attuale e quello del 2006 verrà addebitata ad un conto accessorio e4 collegato a IRS a 10 anni a cui si aggiunge uno spread del 0,50%.

E i tassi di interesse continueranno a crescere, la rata fissa rimarrà invariata mentre verrà allungata la durata del finanziamento; altrimenti se i tassi scendono, si tornerà a pagare una rata variabile di importo comunque inferiore.

Al termine del piano di ammortamento originario, verrò saldato il conto accessorio.

L'accordo prevede inoltre che non saranno necessarie ulteriori forme di garanzie se non quelle previste nel mutuo originale.

Maggiori informazioni sul sito www.mutui2008.it

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Quando l'ufficio reclami della banca non ha risposto alle vostre richieste o lo ha fatto in modo insoddisfacente, se ricorrono le condizioni (valore della controversia inferiore a 5 mila euro ed altre.) potete ricorrere all’ombudsman bancario, il qua­le dovrà decidere entro 90 giorni. La banca sarà vincolata dalla decisione dell'ombudsman mentre da parte vostra sarete sempre liberi di ricorrere al giudice, se lo riterrete opportuno.

Mittente: Nome e indirizzo del consumatore

Spedire a:
Spett.le
OMBUDSMAN BANCARIO
Via delle Botteghe Oscure, 46
00186 ROMA
raccomandata con avviso di ricevimento

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Clamorosamente snobbato l'aumento di capitale che è stato varato da Bradford & Bingley, il colosso inglese dei prestiti ipotecari.

Etichette: Finanza

Sempre più persone cercano prestiti veloci.
Per la nuova classe operaia e dirigente, freneticamente posta entro un mercato globale continuamente in espansione e soggetta ad ogni evoluzione in rapporto alla domanda e all’offerta di ciascuno, appare logico adeguare anche i processi bancari alla rapidità con cui sempre più circola il denaro liquido e non solo. Se pensiamo inoltre alle spese affrontabili che denotano una certa esigenza nel compierle risulta fondata la necessità di offrire prestiti veloci ma altrettanto sicuri.
Sul sito prestitiprotestationline.com troverete la possibilità di trovarecontratti rapidi che adeguano i tempi di applicazione alle 24 ore successive all’inoltro della domanda. Le rate sono anch’esse semplici e vantaggiose, con tassi di interesse fissi, avanzando l’ipotesi di adempimento dell’intero in un unico versamento qualora il metodo risulti consono alle possibilità del contraente. L’innovativo prestito può essere avanzato da ogni tipologia di lavoratore, dal pubblico al privato, anche se questi risulti precario, ed inoltre a tutti i pensionati che percepiscono una sovvenzione superiore al minimo statale imposto. La risoluzione contrattuale può avvenire secondo vari metodi di retribuzione, dalla cessione del quinto al consolidamento debiti, ed è inoltrabile anche da tutti quei soggetti segnalati dalla centrale rischi, poiché protesati o ritardatari nei pagamenti.

Maggiori informazioni sul sito: http://www.prestitiprotestationline.com/

E' stata oggi l'ultima giornata utile per risvegliare i cosiddetti "Conti bancari dormienti" cioè quei conti correnti dimanticati per oltre 10 anni, si calcola che siano 10 i miliardi di euro che serviranno se non reclamati dai titolari, ad aiutare le vittime dei crack bancari.

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Per il secondo giorno consecutivo avvio in calo delle borse di Eurolandia. Il ribasso dei listini è legato in particolare al settore bancario gravato dalle preoccupazioni di nuove svalutazioni connesse alla crisi dei mutui subprime americani.

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Trascorso ormai un anno dall'inizio della crisi dei mutui subprime,tutte le banche europee hanno dato un ulteriore giro di vite al mercato del credito.

Etichette: Erogazione_Prestiti

Se avete un reclamo da avanzare nei confronti della banca, il primo passo da compiere è quello di rivolgervi all’Ufficio Reclami della banca stessa, allegando tutta la documentazione relativa alla controversia. La banca dovrà rispondervi entro 60 giorni. Se non lo fa o se la sua risposta è per voi insoddisfacente, potrete rivolgervi all’ombudsman, fermo re­stando in ogni caso il vostro diritto, se lo ritenete opportuno, di avviare nei confronti della banca un'azione davanti al giudice.

Mittente: Nome e indirizzo del cliente della banca

Spedire a: Nome e indirizzo della banca
Direzione Centrale
Ufficio Reclami


raccomandata con ricevuta di ritorno

Luogo e data

Oggetto: Reclamo in relazione a..... (descrivere l’oggetto della controversia: conto corrente n... ecc.).

A mezzo della presente intendo introdurre formale reclamo nei confronti del comportamento della Vs. banca, agenzia .........., presso la quale sono titolare del conto corrente n. .....

In particolare, in data ..................................
(descrivere con precisione l’oggetto della controversia: ad esempio errore in estratto conto, errato pagamento di un assegno, addebito di spese non dovute etc., allegando copia della relativa documentazione).

Non avendo ottenuto alcun risultato, dopo essermi rivolto allo sportello, a mezzo della presente chiedo il Vs. intervento al fine di risolvere la controversia e provvedere pertanto a .................. (indicare con precisione le Vs. richieste).

Resto in attesa di Vs. positivo riscontro definitivo entro e non oltre 60 giorni dal ricevimento della presente, in mancanza di che mi riservo ogni diritto e azione, ivi compreso il ricorso all’ombudsman bancario.

Con riserva di ogni diritto.

Distinti saluti.


Firma

Allegare copia della documentazione (estratto conto, ricevute, versamenti ecc.) necessaria a precisare con esattezza i termini della controversia.

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• documento d'identità
• codice fiscale
• reddito (busta paga, modello unico, cedolino di pensione)
• permesso di soggiorno per i cittadini extracomunitari

• rimborsabile da 36 a 60 mesi
• addebito rate su eventuale conto BancoPosta o pagamento mediante bollettini postali
• nessuna spesa istruttoria
• accredito veloce e diretto su conto BancoPosta o in contanti presso l'ufficio postale
• TAN 12,90%
• TAEG/ISC al massimo del 13,70%
• nessuna commissione per l'incasso delle rate
• nessuna commissione invio comunicazioni
• nessuna spesa per estinzione anticipata

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Prestiti:E' stato arrestato a Genova un pregiudicato slavo di 39 anni, Zoran Jovanovic, raggiunto da un mandato di cattura europeo emesso dal tribunale di Stoccarda, in Germania, con l'accusa di truffa per falsi prestiti. Al termine di una lunga serie di indagini e pedinamenti, l'uomo è stato individuato in un alloggio di via Peschiera. Z. Jovanovic si è reso protagonista, insieme ai complici, di una lunga serie di truffe a Stoccarda, Roma, Milano e Ginevra nel 2006, tutte con il metodo 'Rip deal', consistente nell'elargizione di prestiti di svariati milioni di euro a fronte della dimostrazione di disponibilità finanziarie assicurate dalle vittime attraverso la consegna di una somma pari al 5% dell'intero ammontare del prestito. Ottenuta la somma in contanti, a garanzia, i malviventi consegnavano alla vittima una valigetta nella quale vi erano solo facsimile di banconote, opportunamente coperte da un primo strato di banconote vere. In un episodio l'organizzazione è riuscita a sottrarre alla vittima ben 450mila euro, consegnando una valigetta che doveva contenere 9 milioni di euro, in realtà poche le banconote vere ed il resto in facsimile.

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L’attività e gli obblighi del promotore finanziario che vi sollecita e propone prestiti o investimenti dei vostri risparmi è strettamente regolamentata e soggetta ai controlli delle autorità bancarie. Se siete stati vittima di scorrettezze da parte del promotore finanziario o lo stesso non vi ha dimostrato di essere regolarmente iscritto all’albo, segnalate il fatto alle competenti autori­tà di controllo (CONSOB e Banca d’Italia).

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Altrettanto diffuso è l'utilizzo della cambiale come “garanzia " richiesta da banche, concessionarie auto e finanziarie.

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Molti aspetti della cambiale sono simili a quelli dell’assegno bancario.

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