Prestiti Online - Guide sul finanziamento e mutuo

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Ogni assegno, a meno che non venga utilizzato per ritirare denaro presso la filiale della propria banca, compie un viaggio più o meno lungo che lo riporta alla banca che lo ha emesso. Facciamo un esempio: il signor Mario Bianchi, titolare di un conto corrente presso una banca di Milano, paga con un assegno il signor Bruno Rossi, che lo versa, a Palermo, presso la banca dove ha il proprio conto corrente. L'assegno, dopo essere stato consegnato alla banca di Palermo dal Signor Rossi, deve essere rispedito alla banca di Milano. È cosi che tra una banca e l'altra si forma un grande movimento di centinaia e centinaia di assegni, spostati tramite vagoni ferroviari o furgoni blindati. È il momento del trasporto quello di cui associazioni criminali riescono ad approfittare: rapinano il vagone o il furgone, si impadroniscono degli assegni e li” lavano” con raffinati metodi chimici che cancellano tutti i dati tranne la firma del titolare.

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Il contratto di credito al consumo deve prevedere le condizioni alle quali determinati suo elementi (TAEG, tasso di interesse, spese ecc.) possono variare nel corso del rapporto. In caso di variazioni, la società di finanziamento deve inviarvi una comunicazione scritta a se­guito della quale, entro 5 giorni, potete recedere dal contratto senza penalità e con appli­cazione delle condizioni previgenti.

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Con la firma dell’assegno la banca è autorizzata a pagare l’importo scritto al cosiddetto prenditore.

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Rappresenta senz’altro lo strumento finanziario più conosciuto dai clienti bancari. Nato oltre 600 anni fa (i primi assegni cominciarono a circolare a Pisa e a Prato nel 1374) l’assegno bancario, istituito nella sua forma attuale dal Regio Decreto 21/12/1933 n.1736, è un titolo che indica un ordine di pagamento emesso sulla base di un accordo tra una banca e il cliente al momento di aprire un conto corrente. Grazie a questo accordo il correntista può disporre liberamente del denaro depositato presso la banca. Compilando un assegno, il titolare di un conto corrente ordina alla propria banca di pagare a un’altra persona (definita tecnicamente beneficiano) una somma di denaro. Naturalmente, usando l’assegno è possibile anche chiedere i soldi per se stessi, ma in questo caso bisogna scrivere sull’assegno (dopo l’indicazione all’ordine) il proprio nome e cognome o, in alternativa, la dicitura “a me stesso”. Si tratta di uno strumento comodo e pratico che permette di non doversi spostare con grosse somme di denaro in tasca. L’assegno garantisce discrezione, praticità e sicurezza. Tuttavia, spesso si dimenticano o si sottovalutano sia ‘importanza di questo mezzo di pagamento, sia i rischi connessi al suo uso. Non si riflette mai abbastanza, ad esempio, sul fatto che, una volta firmato, un assegno è denaro a tutti gli effetti. Anche per questa ragione è utile apprenderne caratteristiche e modalità d’uso per conoscere e poter far valere i propri diritti in ogni occasione. Cercheremo di risolvere tutti quei dubbi che in banca sono dati per scontati e non vengono mai chiarìti abbastanza.

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La legge riconosce sempre al consumatore il diritto di estinguere anticipatamente un con­tratto di credito al consumo, anche se nel contratto dovessero risultare clausole contrarie, Il consumatore dovrà restituire in una sola volta quanto rimane da pagare, oltre ad una per­centuale a titolo di commissione secondo quanto previsto dal contratto stesso, percentuale che non può superare l'1% del capitale residuo, oltre agli eventuali interessi maturati dalla data di pagamento dell’ultima rata.

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Dopo la forte crescita degli anni ottanta ed il momento critico attraversato negli anni 1992 e 1993, il credito al consumo da oltre dieci anni è ìn fase di netta espansione. I tassi di crescita dell’attività sono stati davvero sostenuti negli ultimi anni e anche il 2006 e 2007 non sono stati da meno. Da un’indagine di Assofin (l’Associazione italiana del credito al consumo e immobiliare) i prestiti finanziari agli italiani sono cresciuti del 28% nei primi cinque mesi del 2008 in termini di numero di operazioni e del 23% in termini di controvalori finanziati. Nonostante questo trend di crescita i finanziamenti a favore delle famiglie risultano in Italia meno diffusi che negli altri Paesi industrializzati.

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Il costo della vita è sempre più alto e bisogna destreggiarsi tra gli aumenti di carburante, affitto, mutuo, alimenti ecc...... Ma è arrivato il momento delle tanto agoniate vacanze e a cui non rinuncia quasi nessuno. Sono tanti però gli italiani che decidono di godersi un po’ di ferie al mare o in montagna ricorrendo ad un prestito. Una volta il prestito si richiedeva per acquistare un auto o per un investimento importante come la casa, da alcuni anni anche il costo della vacanza viene dilazionato.
Secondo un sondaggio effettuato dall’Osservatorio Codici, circa l’8% del credito erogato nel 2006 è stato destinato al pagamento di viaggi. Vale a dire che un italiano su 20, acquista la propria vacanza a rate.
In cifre, ci spiega l'Osservatorio Codici, se si pensa che gli italiani in partenza per queste vacanze sono stimati intorno ai 34 milioni, ben un milione e settecentomila contrarranno debiti per concedersi una piccola vacanza.
A lanciarsi sui prestiti e sul microcredito al consumo famiglie di dipendenti di aziende pubbliche e private, ma soprattutto quelle famiglie che dispongono di un solo reddito.
Fra le svariate formule preferiscono quelle rateali a tasso zero e richiedono il denaro soprattutto per vacanze verso località a corto e medio raggio.
L’80% di esse sostiene che la ragione principale di richiesta di credito risiede nei prezzi proibitivi delle vacanze, specie quelle agostane, sia per scelta o per costrizione.
Per quanto riguarda le quote di finanziamenti erogati per il settore viaggi, solo nel Lazio si eroga oltre il 24% del totale. Ma la regina incontrastata è la Lombardia, Regione la cui quota credito al consumo è pari al 31% del totale. Seguono Piemonte con il 13%, Veneto con il 6%, Emilia Romagna con il 4%, Toscana e Campania 3%, Puglia con il 2%.
Va comunque detto che dopo l’estate, i cittadini si troveranno con qualche bel ricordo in più. Ma ai bollettini di luce, gas, auto, si aggiungeranno anche quelli per le vacanze.

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Nei primi sei mesi dell'anno la crescita dei prestiti bancari è scesa, con un forte rallentamento soprattutto nel meridione. Lo comunica nel Bollettino economico di luglio la banca d'Italia, spiegando che nel periodo che và da gennaio a maggio l'espansione del credito bancario in Italia, pur restando cospicua, è diminuita del 8,7% sui 12 mesi terminanti in maggio, dal 10,1% di dicembre dell'anno scorso. Il rallentamento, che và avanti da ormai 2 anni nella componente destinata alle famiglie, ha iniziato a interessare anche i prestiti alle società non finanziarie. In particolare, gli andamenti recenti hanno riflesso prevalentemente la minore dinamica della domanda di credito sia da parte delle imprese, sia soprattutto delle famiglie per l'acquisto di abitazioni.

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È senz’altro più facile ottenere il prestito se si è già correntisti della banca, che in questo modo può verificare più agevolmente le vostre capacità di reddito e il vostro tenore di vita in base alla movimentazione del conto corrente. Se poi viene accreditato il vostro stipendio in modo automatico, la situazione migliora ulteriormente. Potendo contare per i rimborsi su un flusso costante, la banca si sente più rassicurata e, in casi estremi, può ricorrere al pignoramento di un quinto dello stipendio. Si può rivelare senza dubbio utile anche la garanzia personale prestata da qualcuno, in genere un parente. Attenti a firmare cambiali, una delle possibili condizioni poste dalla banca per accettare di finanziarvi. Noi ve lo sconsigliamo e, comunque, se proprio non potete farne a meno, non firmate cambiali in cui non sia riportata la scadenza o l’importo.
I documenti indispensabili per la richiesta di un prestito sono la carta d’identità, il codice fiscale, il modello di dichiarazione dei redditi o la busta paga (per i lavoratori dipendentì). Anche il motivo per cui chiedete il prestito deve essere accettabile per la banca: difficilmente, ad esempio, vi verranno dati soldi per saldare debiti di gioco.

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Fanny Mae e la Freddie Mac, le 2 più grandi finanziarie americane erogatrici di mutui, da ieri sono state ufficialmente dichiarate fallite.

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Nuova guida su Prestiti Online per il leasing nautico e leasing Aeronautico

Leasing nautico:

Il leasing nautico si riferisce in particolare al finanziamento sull'acquisto di veicoli strumentali come imbarcazioni da diporto, a vela o motore, nuove, usate o in costruzione, oltre a veicoli aeromobili da turismo.

Il leasing nautico è rivolto a imprese, aziende o persone fisiche come imprenditori, liberi professionisti e privati.

Nel nostro Paese, circa il 90% delle imbarcazioni è finanziato con formula leasing.

Per maggiori informazioni sul leasing nautico e il leasing Aeronautico seleziona Leasing nautico

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Parlando del mutuo e dei prestiti personalisi è detto che una forma di garanzia per la banca, nelle richieste di prestiti, può essere l’impegno che una terza parte (persona o società) si assume per il pagamento del debito. Si tratta della fidejussione, una forma di garanzia personalé regolata dal Codice Civile dagli articoli 1936 e seguenti.
Cerchiamo di capire in realtà in cosa consiste, partendo proprio da quello che ci dice la legge. “ È fidejussore colui che, obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce l’adempimento di una obbligazione (art. 1936 Codice Civile)”. Luigi è a conoscenza del fatto che il suo amico Domenico ha trovato casa ma non ha la possibilità dì pagarla in contanti e per questo motivo si è rivolto alla sua banca per accendere un mutuo. La banca è però un po’ restia a concederglielo, nonostante la possibilità di iscrivere un’ipoteca sull’immobile da acquistare, e richiede ulteriori garanzie. Luigi tratta allora con la banca garantendo che, qualora Domenico non riuscisse a pagare il debito, sarà proprio lui ad onorario.
Nei moduli bancari che dovete compilare per richiedere il prestito c’è uno spazio riservato proprio al fidejussore. Questi, firmando in calce al modulo, si assume tutti gli oneri, verso la banca, dell’eventuale vostro mancato pagamento del debito. Ovviamente la banca accetta di concedere il prestito sulla base della situazione economico-patrimoniale-reddittuale del garante. Il fidejussore può essere anche una società. In questo caso la banca chiederà l’atto costitutivo e lo statuto societario e ne controllerà la situazione patrimoniale. In ogni caso, sia che il fidejussore sia una o più persone oppure una società, è prevista una clausola del contratto che autorizza la banca a trasmettere l’atto a società o enti specializzati nella rilevazione dei rischi finanziari in modo da poter controllare l’evoluzione delle garanzie offerte per il prestito. Infatti nel modulo di richiesta del prestito è previsto anche il diritto della banca di risolvere il contratto ai sensi deII’art.1456 del Codice Civile, evitando quindi anche l’erogazione di tutto o di parte del finanziamento se non ancora avvenuta qualora: i richiedenti o i loro garanti subiscano protesti, procedimenti conservativi, esecutivi o ipoteche giudiziali, o compiano qualsiasi atto che diminuisca la loro consistenza patrimoniale, finanziaria o economica.

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Il petrolio ha aggiornato ancora i record sfondando i 147 dollari al barile. Il Brent a Londra ha infatto raggiunto quota 147,25. A far impennare i prezzi, i timori di un deficit delle forniture per uno sciopero minacciato in Brasile, le tensioni in Medioriente e in Nigeria.

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Le pubblicità di finanziamento o prestito sono accompagnate da due sigle, TAN (tasso annuo nominale) e TAEG (tasso annuo effettivo globale). Il primo serve ai finanziatori per calcolare l’ammontare delle rate e, quando le rate sono già presenti nella pubblicità, getta soltanto fumo negli occhi; il secondo, quello utile ai consumatori, serve per valutare la convenienza di un prestito, ma non ci si fa alcun calcolo. Se ad esempio le condizioni di un prestito determinano un TAEG del i 5% e con quelle di un altro si arriva ad un TAEG del 20%, il primo prestito è migliore, perché il TAEG è minore. Il TAEG è come la febbre: meno è, meglio è. Distinguere fra i due concetti di tasso è utile in particolare quando si tratta dei “tassi zero’ . In senso proprio un tasso (un TAEG) è davvero zero se la somma di tutto quello che il debitore paga (rate e spese) è uguale al finanziamento ricevuto. Tanto prendo, tanto ripago.
Nelle pubblicità di finanziamento invece tasso zero significa che è zero il TAN, cioè che la somma delle sole rate è uguale al finanziamento-prestito. Ma il debitore paga anche spese varie: istruttoria, assicurazioni imposte dalla finanziaria, spese per il pagamento di ogni rata e altro.
A volte poi c’è un costo ancor più nascosto delle spese: lo sconto per chi paga in contanti, negato a chi paga a rate. In tal caso, quelli che pagano a rate sono penalizzati. Si può chiamare come si vuole questa penalizzazione, ma in sostanza sono interessi, dato che dipendono soltanto dal fatto di pagare a rate. Ad esempio, nelle pubblicità è scritto che l’acquisto di un computer è finanziato per 2000 euro, da restituire in 10 rate da 200 euro. In questo modo si restituisce soltanto il capitale e non sì paga una lira di interesse, quindi il tasso è zero. Se il computer fosse venduto alle stesse condizioni sia per contanti sia a rate, sarebbe effettivamente così. Tuttavia, a chi compra in contanti viene fatto uno sconto, ad esempio di 500 euro. Se chi compra a rate paga 500 euro in più dì chi compra in contanti, la differenza può essere chiamata sconto dal venditore, ma di fatto si tratta di interessi.
Purtroppo non è possibile disciplinare per legge l’intenzione di un negoziante di praticare sconti; l’unica possibilità è che ogni cliente chieda chiaramente al negoziante quale sarebbe lo sconto pagando in contanti e se per caso c’è uno sconto anche pagando a rate.

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La richiesta mondiale di greggio diminuirà nei prossimi ventanni con una stima di 113,3 milioni di barili al giorno nel 2030, decisamente in calo rispetto ai 117,6 milioni che erano stati stimati nel 2007. E' questa la previsione stimata dall'Opec per il prossimo futuro. Il Cartello prevede per l'anno corrente una domanda di 86,9 milioni di barili giornalieri. L'organizzazione ribadisce inoltre, che la disponibilita' di greggio non e' un problema. La produzione e distribuzione di petrolio atte a soddisfare le esigenze della domanda per il primo futuro esistono già, si legge nella nota dell'organizzazione.

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Ormai ricorrere ad un prestito per riuscire a sbarcare il lunario è diventata una consuetudine, infatti sempre più famiglie italiane ricorrono ad utilizzare il credito al consumo in modo sempre maggiore.

Il problema non rimane certo circoscritto al nostro paese, dato che la tendenza che rivelano i dati ci dice, che negli altri paesi del vecchio continente ricorrere ad un prestito è maggiore che da noi.

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Aumentare la produzione di barili dell'oro nero ed aumentare gli investimenti e la priorità.

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Anche se, statisticamente, non siamo ancora ai livelli europei, e ben al di sotto di quelli statunitensi, da popolo di risparmiatori ci stiamo velocemente trasformando in popolo di consumatori.

A rate…

Rate che milioni di italiani non pagano, o pagano con difficoltà.

Ma se le statistiche dicono che siamo la Cenerentola d’Europa quanto a indebitamento delle famiglie, i dati ufficiali Istat ci dicono però che in Italia vivono in condizioni di povertà relativa più di 2.600.000 famiglie, ossia oltre 7,5 milioni di persone. E lo studio dell’Eurispes (giugno 2007), sulla condizione finanziaria delle famiglie italiane, ha rilevato circa 2,5 milioni di nuclei familiari a rischio povertà, ben 7 milioni di persone. Ma non solo, se fino a qualche anno fa l'incubo di un gran numero di famiglie era quello della “quarta settimana”, ossia arrivare alla fine del mese senza il becco di un quattrino e quindi ritrovarsi nei guai qualora si fosse presentata un'improvvisa spesa, attualmente un gran numero di famiglie, sempre dai dati Eurispes, si ritrova ad avere problemi già alla “terza settimana”. Al venti del mese, infatti, non riescono a far più quadrare il bilancio.

E, d’altra parte, con gli stipendi bloccati al 2001, sarebbe ben difficile il contrario…

Secondo l’Eurispes, solo 1 famiglia su 4 non ha problemi economici, tutti gli altri (76%) – chi più, chi meno - ammettono di dover tirare la cinghia.

Insomma, per un gran numero di italiani i soldi a propria disposizione non bastano ad arrivare a fine mese, ovvero bastano a mala pena, salvo imprevisti…

La ''novità'' della situazione fotografata dall’Eurispes, sta però nell'aver messo in luce l’incremento della cosiddetta “povertà in giacca e cravatta”, che colpisce i ceti medi, costretti a fare la fila alla mense della Caritas, a cui bussano sempre meno immigrati e sempre più italiani.

In sostanza, da una parte le statistiche ci vedono con un tasso di indebitamento, rispetto al PIL, modesto, intorno al 18%, molto inferiore al 108% dell’Inghilterra o anche il 37% della Francia, il 45% della Germania o il 58% della Spagna. Ma, sempre le statistiche, ci dicono anche altre cose:

a) I salari e gli stipendi sono rimasti bloccati da 7 anni a questa parte.

b) È sempre più diffusa la difficoltà delle famiglie italiane nel far fronte ai propri impegni. Una famiglia su dieci non riesce a pagare le utenze o il riscaldamento. Una famiglia su sei, l’abbigliamento o i trasporti. In queste condizioni, tali famiglie, per tentare di mantenere “il vecchio, dignitoso livello di vita” devono sempre più spesso fare ricorso al rinvio di pagamenti e/o indebitarsi sempre di più (dati Istat).

c) Il mercato del credito in Italia sta crescendo principalmente grazie ad un aumento del debito da parte dei medesimi soggetti (dati Experian).

d) Dai dati delle associazioni di categoria, le sole società di recupero hanno lavorato nel 2006 circa 30 milioni di pratiche. A queste vanno aggiunte quelle lavorate dai legali e dalle società di riscossone tributi.

e) Il rapporto tra debito e reddito disponibile è del 48% (dati Banca d’Italia, luglio 2007). Ossia i debiti coprono ormai quasi la metà del reddito della famiglia (sia detto per inciso, solo a marzo 2007 era il 46%). Un dato che, seppure inferiore al 59% della Francia, 93% della Spagna, 96% della Germania e 114% del Regno Unito, non ci pone più così distanti dalla media europea…

Se questi dati vengono letti tutti insieme, inquadrano meglio i “poveri in giacca e cravatta”, individuati dall’Euroispes, costretti a scegliere se mangiare o pagare le rate dei debiti (non necessariamente di origine finanziaria).

Infatti, come sarebbe altrimenti possibile che un indebitamento leggero, pari solo al 18% del PIL,(che per altro riguarda il solo indebitamento finanziario) possa produrre l’erosione della metà del reddito e decine di milioni di pratiche al recupero crediti?

Probabilmente perché ci troviamo in una situazione all’Italiana, completamente sbilanciata e a macchia di leopardo. Una situazione fotografata dai dati statistici secondo la visione di Trilussa della statistica: quella scienza, secondo la quale se io mi ingozzo un pollo intero e tu stai digiuno, statisticamente siamo ben nutriti entrambi…

In realtà appare drammaticamente evidente che in Italia, chi è indebitato - non solo finanziariamente, ma anche con lo Stato, la P.A., le Utilities, il condominio, il dentista, ecc. - tende ad essere, concretamente epericolosamente, sovraindebitato…

E questa situazione riguarda ormai milioni di individui!

Ebbene, questo libro è dedicato a tutti costoro ed anche a chi, pur non avendo problemi oggi, teme però che a causa di un imprevisto, ne potrebbe avere un domani.

Un manuale di autodifesa del debitore, che spiega ai lettori quando è possibile non pagare un debito e quando invece è indispensabile farlo. Come fare a riconoscere una situazione di crisi finanziaria e come fronteggiarla. Quali sono, oltre che i doveri, i diritti del debitore. Come fare per trattare efficacemente con i creditori e le loro agenzie di recupero o avvocati. Che cosa sono le centrali rischi e come vi si finisce dentro. E molto altro ancora.

Insomma, un vero e proprio manuale di guerriglia ai debiti ed educazione al credito - il primo in Italia – frutto di 25 anni di esperienza passati dall’altra parte della barricata a recuperare crediti. Un manuale che fornisce gli strumenti per non perdere, o riprendere in mano, il controllo della propria situazione finanziaria, evitare di entrare nella spirale del sovraindebitamento e, se purtroppo se ne è già dentro, a uscirne con meno danni possibile, per ricominciare, finalmente, a vivere Liberi dai Debiti^.

NOTE BIOGRAFICHE DELL’AUTORE

GIANPAOLO LUZZI (1960 Napoli, ma livornese d’adozione) è uno dei massimi esperti italiani di gestione e recupero crediti. Fondatore e presidente del gruppo Studio Luzzi & Associati, suoi clienti sono alcune delle principali banche, finanziarie, leasing, utility e aziende commerciali del nostro paese. Socio fondatore e past president di Unirec – Confindustria S.I. (Unione Nazionale Imprese Recupero Crediti), giornalista pubblicista e direttore editoriale di Credit Village Magazine, è autore di numerosi libri sulla gestione dei crediti e loro riscossione (tra i quali: “L’arte di recuperare i crediti”, “Come recuperare i crediti per telefono” e “La qualità nel recupero crediti”, con Franco Angeli. “Il recupero crediti” e “Formulario pratico del recupero crediti” con FAG. “Guida alla gestione dei crediti in outsourcing” con Sole24Ore), oltre che docente nei più importanti seminari e convegni, sugli stessi argomenti (Ipsoa, Sole24Ore, Cegos, ecc.). Con questo libro lancia una nuova professione in Italia, quella del “credit counselor”.

Esiste una differenza sostanziale tra non potere e non volere pagare i debiti.

Da un’affermazione così semplice discendono almeno due considerazioni: il debito deve essere acceso per delle buone ragioni, sapendo che deve essere comunque restituito. Devono esistere forme di sostegno e di solidarietà per chi, a causa dei tanti casi della vita, non riesce a restituirlo.

Il prestito non è un peccato, a condizione che sia acceso in maniera responsabile, sia destinandolo alla soddisfazione di bisogni importanti e non rinviabili nel tempo e si sia ragionevolmente certi che sulla base delle proprie finanze, senza presupporre aleatori aumenti di stipendio o ipotetiche vincite, si possa rimborsarlo regolarmente tutti i mesi.

L’altra faccia della medaglia è l’indebitamento di sopravvivenza (per mangiare, per le medicine o per decine di altre cose) e quello che non si può rimborsare (per un incidente, per la perdita del posto di lavoro o per motivi ancora più gravi).

Nel primo caso esiste una possibilità di scelta o quantomeno un’alternativa, nel secondo non esiste nulla, solo la disperazione.

Tutti e due però necessitano di assistenza, magari con più simpatia per chi è stato più sfortunato, ma senza abbandonare neppure chi è stato meno prudente nelle scelte.

Il problema è però chi interviene e che tipo di aiuto può essere dato.

La situazione, purtroppo, è molto semplice: solo la società civile e la Chiesa sono veramente attivi per aiutare le persone di cui si sta trattando.

……….

Tra tutte le norme, una sola se applicata potrebbe avere un effetto straordinario per evitare le situazioni debitorie più gravi. Si tratta del “prestito responsabile” ovvero il coinvolgimento del creditore in termini di conoscenza della reale situazione economica del debitore, di consulenza e di offerta di prodotti idonei alle necessità del richiedente.

Una norma “rivoluzionaria” utile a modificare lo stesso titolo del libro, perché il debito non sarebbe possibile farlo senza conoscerlo e senza la certezza, del debitore e del creditore, che sarà rimborsato, per cui non sarebbe possibile “non pagare i debiti e vivere felici”.

Anche le banche si sono improvvisate tour operator dopo la crisi del micro credito e lo spettro della Robin Hood tax, proponendo a tutto tondo prestiti per le vacanze degli italiani.

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