La valutazione delle garanzie sulla concessione del credito

Accanto alle problematiche inerenti l’istruttoria, un molo rilevante in materia di concessione di credito è svolto dalle garanzie. Le garanzie offerte a supporto di un finanziamento vengono abitualmente distinte in garanzie reali e garanzie personali.
Le prime si hanno quando esiste una forma qualsiasi di vincolo su beni reali (mobili, immobili o crediti), dell’affidato o di terzi, a favore della banca, mentre le seconde sussistono qualora la garanzia che accompagna il credito risieda nelle doti morali e nella capacità econo­mica, finanziaria e patrimoniale non solo dell’affidato, ma anche di terzi co­obbligati.
Costituiscono garanzie reali i privilegi, il pegno su cosa mobile, credito o altro e le ipoteche su beni immobili o mobili registrati.

Sono invece garan­zie personali l’avallo e la fideiussione di terzi e sono considerate valide se e in quanto il terzo coobbligato, alla scadenza del debito garantito, in caso di mancato buon fine, abbia un patrimonio con il quale rispondere dell’obbli­gazione assunta: tipico è il caso della richiesta di fideiussioni di soci o di am­ministratori di società affidate allo scopo di un loro diretto coinvolgimento nella sorte delle scelte di investimento alle quali si collega il rapporto creditizio.